การจัดการการเงินส่วนบุคคล : กรณีศึกษาเฉพาะกลุ่มวัยทำงานในเขตกรุงเทพมหานคร

การวิจัยครั้งนี้มีวัตถุประสงค์ดังนี้คือ
1. ศึกษาพฤติกรรมการใช้จ่ายของกลุ่มบุคคลวัยทำงาน
2. เพื่อวัดความรู้ ความเข้าใจที่มีต่อการวางแผนการเงินส่วนบุคคล
3. เพื่อศึกษาวินัยด้านการเงินของบุคคลกลุ่มเป้าหมาย
4. เพื่อเสนอแนะวิธีการจัดการการเงินของกลุ่มวัยทำงานที่มีประสิทธิภาพ
ตัวอย่างประชากรที่ใช้ในการวิจัยครั้งนี้ เป็นกลุ่มคนวัยทำงานในเขตกรุงเทพมหานครจำนวนตัวอย่างรวม 512 ตัวอย่าง โดยมีขอบเขตและเกณฑ์ในการคัดเลือกกลุ่มตัวอย่าง และการกระจายตัวอย่างดังนี้ คนโสด อายุ 18 – 35 ปี มีรายได้ส่วนบุคคลเกิน 9,000 บาท ต่อเดือนขึ้นไป โดยแบ่งเป็น 2 กลุ่ม ช่วง 9,000 – 15,000 บาทต่อเดือน (กลุ่ม 1) และมากกว่า 15,000 บาทต่อเดือนขึ้นไป (กลุ่ม 2) ประกอบอาชีพ 3 กลุ่ม ได้แก่ ข้าราชการประจำ พนักงานบริษัทเอกชน และพนักงานรัฐวิสาหกิจ มีลักษณะการพักอาศัย 2 แบบ ได้แก่ อยู่คนเดียวตามลำพัง / อาศัยอยู่กับครอบครัว เช่น พ่อ – แม่ หรือญาติ เขตที่ตกสำรวจ 10 เขต ได้แก่ เขตพื้นที่แบบ Compact City ได้แก่ เขตพระนคร / เขตบางซื่อ / เขตคลองเตย / เขตบางพลัด / เขตภาษีเจริญ และเขตพื้นที่แบบ New Urban Cluster ได้แก่ เขตหลักสี่ / เขตบางกะปิ / เขตลาดกระบัง / เขตทวีวัฒนา / เขตบางขุนเทียน การเก็บข้อมูลโดยใช้วิธีแจกแบบสอบถาม โดยมีรายละเอียดของคำถามแบ่งออกเป็น 5 ตอน ดังนี้
1. คุณลักษณะของกลุ่มตัวอย่าง
2. พฤติกรรมการใช้จ่ายเงิน
3. ความเข้าใจของกลุ่มตัวอย่างที่มีต่อการวางแผนการเงินส่วนบุคคล
4. วินัยด้านการเงินของกลุ่มตัวอย่าง
5. ความคิดเห็นของกลุ่มตัวอย่างที่มีต่อการใช้เงินและวิธีการจัดการการเงินที่มีประสิทธิภาพ

ผลงานวิจัย สรุปได้ดังนี้
1. กลุ่มตัวอย่างกว่าร้อยละ 75 มีรายได้ต่อเดือนอยู่ระหว่าง 9,000 – 15,000 บาท (กลุ่ม 1) ส่วนใหญ่มีอายุ 18 – 25 ปี การศึกษาจบระดับปริญญาตรี อายุการทำงานไม่เกิน 5 ปี แหล่งรายได้พิเศษมาจากการซื้อขายหลักทรัพย์ ในทุกกลุ่มอาชีพประมาณไม่เกิน 3,000 บาทต่อเดือน ยกเว้นกลุ่มรายได้ต่อเดือนมากกว่า 15,000 บาทต่อเดือนขึ้นไป (กลุ่ม 2) มาจากค่าคอมมิชชั่นมากกว่า 7,000 บาทต่อเดือน กว่าร้อยละ 67.6 ของกลุ่มตัวอย่างส่วนใหญ่มีวิธีการใช้รายได้พิเศษ โดยรวมกับรายได้ประจำเพื่อใช้จ่าย นอกจากนั้นยังพบว่าร้อยละ 61 ของกลุ่มตัวอย่าง มีการจัดสรรเงินเป็นหมวดหมู่ ส่วนใหญ่จัดเป็นค่าใช้จ่ายประจำเดือนมากที่สุด รองลงมา เพื่อการออมและเป็นค่าทดแทนบุญคุณและเพื่องานสังคม ตามลำดับ ส่วนค่าใช้จ่ายประจำเดือนที่เกิดขึ้นจริงของกลุ่มตัวอย่าง ส่วนใหญ่เป็นรายจ่าย ค่าอาหารและเครื่องดื่ม รองลงมาเป็นค่าพาหนะและค่าเดินทาง ส่วนค่าใช้จ่ายเพื่อการออม – การลงทุนที่เกิดขึ้นจริงของกลุ่มตัวอย่าง มักเป็นการจ่ายเพื่อออมในรูปเงินฝากแบบออมทรัพย์ และค่าใช้จ่ายเป็นการทดแทนบุญคุณเป็นการจ่ายเพื่อบิดา – มารดา ญาติ – พี่น้อง
2. กลุ่มตัวอย่างร้อยละ 46.8 มีความรู้และความเข้าใจต่อการวางแผนทางการเงิน และสามารถทำตามนโยบายของรัฐบาล โดยแบ่งรายได้เป็น 4 ส่วน ใช้จ่าย 3 ส่วนและออม 1 ส่วน ส่วนใหญ่มีการจัดทำงบประมาณรายรับ – รายจ่าย แต่ละเดือน เป็นเวลา 1 – 2 ปี และเมื่อเปรียบเทียบพบว่า งบประมาณของค่าใช้จ่ายที่ตั้งไว้เท่ากับค่าใช้จ่ายจริงเป็นส่วนใหญ่ และกว่าร้อยละ 60.8 มักใช้จ่ายเท่าที่จำเป็น กรณีมีเงินเหลือกว่าร้อยละ 89.7 ของกลุ่มตัวอย่างนิยมฝากธนาคาร ส่วนในกรณีมีเงินไม่พอใช้จ่ายก็มักจะเลือกวิธีลดค่าใช้จ่ายลง เวลาที่ใช้ในการสร้างฐานะทางการเงินส่วนใหญ่ไม่เกิน 5 ปี
3. กลุ่มตัวอย่างร้อยละ 51.5 มีวินัยด้านการเงินโดยเมื่อเปรียบเทียบรายได้ และรายจ่าย พบว่ามีรายได้กับรายจ่ายในระดับพอๆ กัน กรณีเมื่อทราบว่าเงินสดจะขาดมือ กลุ่มตัวอย่างส่วนใหญ่จะลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นลง ซึ่งสอดคล้องกันในทุกระดับของรายได้ กลุ่มตัวอย่างร้อยละ 30.8 วางแผนเปอร์เซ็นต์การออมอยู่ในช่วง 6 – 10% ของรายได้ ซึ่งกลุ่มนี้ส่วนใหญ่สามารถออมได้เพียงระยะสั้นๆ อย่างไรก็ดี กลุ่มตัวอย่างยังมีเป้าหมายในการออมที่ชัดเจน นอกจากนั้นกลุ่มตัวอย่างร้อยละ 54.5 ไม่มีบัตรเครดิต มีเพียงร้อยละ 27.2 มีบัตรเครดิตเพียง 1 ใบ และอีกร้อยละ 18.3 มีมากกว่า 1 ใบ สำหรับการจ่ายชำระหนี้ตามบัตรเครดิต กลุ่มตัวอย่างส่วนใหญ่ใช้วิธีจ่ายเต็ม 100% มากกว่าการจ่ายขั้นต่ำ ส่วนการสร้างเครดิตทางการเงินของกลุ่มตัวอย่าง พบว่าเกิดจากหน้าที่ / การงานมากที่สุด ซึ่งสอดคล้องกันทุกระดับของรายได้ รองลงมาเกิดจากเงินสดในธนาคารและหลักทรัพย์ ตามลำดับ
4. กลุ่มตัวอย่างร้อยละ 52.0 มีวิธีการแก้ปัญหากรณีค่าใช้จ่ายมากกว่ารายได้ โดยลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นลง รองลงมาหารายได้เสริมเพื่อเพิ่มรายได้ และการจัดทำบัญชีรายรับ – รายจ่าย เพื่อดูรายละเอียดในแต่ละเดือน กลุ่มตัวอย่างมีความคิดเห็นว่าวิธีการจัดการการเงินที่มีประสิทธิภาพมากที่สุด คือ การใช้จ่ายเท่าที่จำเป็น รองลงมาต้องมีการวางแผนใช้จ่ายในแต่ละเดือน และมีวินัยในการออม

This study is to (1) examine spending behaviors of working people, (2) investigate knowledge and understanding of personal financial planning of working people, (3) analyze financial disciplines of working people, and (4) suggest efficient personal financial management to working people.
The sample in this study is working people in Bangkok. The sample size is 512. Characteristics and distribution of the sample are as follow: (1) working people who are single, (2) whose age is between 18 and 35, (3) whose monthly personal income exceeds 9,000 baht, which is then divided into two sub-samples, i.e. whose income is between 9,000 and 15,000 baht (sub-sample I) and whose income exceeds 15,000 baht (sub-sample II), (4) whose occupation is classified to government officers, state-owned enterprise officers, and employees in private sector, and (5) who either live by themselves or with their family.
This study covers all except 10 districts in Bangkok which are compact city districts: Phranakhon, Bangsue, Khlongtoei, Bangplad, and Phasicharoen, and new urban cluster districts: Laksi, Bangkapi, Ladkrabang, Thawiwatthana, and Bangkhunthian. The research uses a questionnaire to collect the relevant data. The questionnaire can be divided into five parts: demographic characteristics, spending behaviors, understanding of personal financial planning, financial disciplines, and opinions about efficient spending and personal financial management techniques.

The results of this study can be summarized as follow.

1. Regarding demographic characteristics, approximately 75% of the sample earns between 9,000 and 15,000 baht per month (sub-sample I). Most of the sample ages between 18 and 25 years old, has an undergraduate degree, and has working experience of less than five years. For sub-sample I, the extra income comes from stock trading and is less than 3,000 baht per month. For sub-sample II, it comes from commission and is more than 7,000 baht per month.
2. Regarding spending behavior, approximately 68% of the sample combines their extra income and fixed income to pay for monthly expenses. About 61% of the sample allocates their total income to different categories. The most common categories are for monthly fixed expenses, for saving and for showing appreciation to the parents and spending on social activities, respectively. For actual monthly fixed expenses, the sample spends mostly on food and drinks, and transportation, respectively. As for saving and investment purposes, they are largely for bank deposits and expenses in return to their parents.
3. Regarding understanding of personal financial planning, approximately 47% of the sample has sound knowledge and understanding of personal financial planning. More precisely, they can implement the government policy of “Spend three quarters, Save one quarter”. Most of the sample prepares a monthly income-expense budget for 1-2 years. When comparing budgeted expenses and actual expenses, it is found that both are equivalent for most of the sample. Moreover, around 61% of the sample spends only when it is necessary. When there is disposable income, almost 90% of the sample deposits it in a bank account. When there is no sufficient income, most of the sample chooses to reduce their expenditure. Largely, the sample spends less than five years to improve their financial status.
4. Regarding financial disciplines, approximately 52% of the sample has strong financial disciplines. That is, the sample normally does not spend more than what they earn. When there is a cash shortage, the sample tends to cut down unnecessary expenses. This finding holds across the levels of income. In addition, around 31% of the sample plans to save in a range of 6% to 10% of their income, while they can largely do so for only a short period of time. However, the sample tends to have a clear saving objective. In regards to credit card usage, about 55% of the sample has no credit card, whereas almost 27% have one credit card and around 18% have more than one credit card. In terms of paying credit card bills, most of the sample pays 100% of the bill, rather than paying a minimum amount. Considering financial credibility of the sample, the source of financial credibility is from their profession, and bank deposits and securities, respectively. This result holds across the levels of income.
5. Regarding the opinions about efficient spending and personal financial management techniques, approximately 52% of the sample solves the problem of having lower income than expenses by reducing the unnecessary expenditure, finding an extra job, and making an income-expense budget to examine what they earn and spend monthly. Furthermore, the sample considers that the most efficient way of personal financial planning is to spend only as much as they need to, to plan their monthly expenses, and to have saving disciplines.

---